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个人无抵押贷款抢了谁地盘

编辑:济南易贷贷款公司  时间:2013/03/05  字号:
摘要:个人无抵押贷款抢了谁地盘

   个人无抵押信用贷款仍将是今年各家银行力推的重点业务。与此同时,年初获批的消费金融公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。而我国信用卡业务经过前几年的跑马圈地之后,开始进入精耕细作阶段。上述情况是否预示着越来越多的金融机构将争夺个人信用贷款业务?个人信用贷款业务将走向何方?
  替补还是互补
  中国证券报:中小银行和外资银行在个人无抵押信用贷款上比较有优势。有种看法是,没有信用卡业务或信用卡业务不太好的银行,无抵押信用款就做得比较好。您认为外资、中小银行热衷个人无抵押信用贷款的原因是什么?该业务是不是信用卡业务的替补?
  任彩利:目前大多数银行的个人消费贷款需要贷款申请人提供房产等作为抵押物,而且抵押贷款的办理手续复杂,期限较长。这一限制将一些没有房产,但有还款能力的普通上班族排除在外,这会使银行失去部分市场。
  无抵押信用贷款业务可以作为开展其他个人贷款业务的一个突破口,也可以为客户提供更多的综合服务。同时,银行开展小额信用贷款也是为了满足市场的需求。因此银行会热衷此项业务。
  但信用贷款不能说是信用卡业务的“替补”,而是一种“互补”。信用卡可能在时间上更灵活,客户可以随时随地取款,解决客户急需资金需要。但对于信用卡额度低的客户,小额信用贷款正好可以满足客户的需求。
  郭田勇:中小银行,尤其是外资银行一直把零售业务作为发展重点,因此他们的个人信用贷款做得比较好。这和中小银行、外资银行的公司业务不占优势有关。而且大行的网点多、客户多,信用卡业务有优势。中小银行、外资行只有在其他业务上寻求突破。
  林荣源:个人信用贷款和信用卡业务是相互补充,而不是相互替代的关系。两者可以满足消费者不同的需求,从而扩大银行的客户群。例如,信用卡消费一般是小额消费,当月还清;而信用贷款一般用于大宗消费,贷款可以分期付款还清,利息也比信用卡消费低。
  中国证券报:在今年信贷政策不是很明朗的情况下,中资银行的个人无抵押信用贷款是否会受到挤压?外资行虽不受贷款指标控制,但在今年的经济形势下,是否会加大个人无抵押信用贷款的推广力度?
  任彩利:在信贷政策不明朗的情况下,各银行势必会积极开拓新的业务。一些中资银行也都有个人无抵押信用贷款产品。与外资银行相比,中资银行的比较优势还是很明显的:中资银行的费率远低于外资银行,中资银行没有额外的费用,外资银行一般会有账户管理费、功能使用费等。
  个人无抵押信用贷款是外资银行打开中国信贷市场的切入点,外资银行无抵押信用贷款的准入门槛一般比较低,其快捷特点正好可以满足一些急需资金客户的需求,从而增加自己的客户群体,扩大其人民币业务的影响力。
  郭田勇:无论信贷形势如何,从经济转型还是银行转型来讲,中外资银行都应大力发展个人信用贷款业务。
  林荣源:目前星展中国的个人贷款主要以个人消费抵押贷款和个人住房按揭贷款为主。当我们对中国本土消费者的消费方式、市场潜在风险能更好把握之后,我们会适时推出个人信用贷款。
  贷款炒股仍是禁区
  中国证券报:在个人无抵押信用贷款的用途上,有些借款人会用贷款炒股或炒楼。银行怎样看待这种行为,是否只要贷款人能按期还本付息就不再追究其借款用途,或者是说即便想追究,在技术上也很难实现?
  任彩利:银行严禁贷款进入股市,且不允许用做购房首付款,如果有进入股市的情况,银行会要求借款人立即收回贷款,并收取违约金。目前,银行对贷款资金使用的监控是动态和全方位的,对于发放的贷款银行都会有严格的贷后跟踪监督与管理。
  郭田勇:在国外发达地区,银行有针对个人的无指定用途贷款,也就是给个人一个综合授信额度。但在我国,一方面是出于对银行系统审慎监管的考虑,一方面是我国在经济复苏时期,希望信贷投放进入实体经济的考虑,对银行个人信用贷款去向的跟踪和监督是一个现实选择。
  林荣源:自开展个人贷款业务以来,星展中国不仅根据审慎性原则审查借款人贷款偿还能力,而且对于贷款资金使用、担保情况、抵押比率等因素全面、动态地进行贷款审查和风险评估。我认为,在中国市场发展的目前阶段,进行贷后追踪是必需的。
  不同机构提供不同产品
  中国证券报:目前的信用卡公司和将来的金融消费公司是否会使个人无抵押信用贷款的业务从银行分流?个人抵押信用贷款未来市场空间在哪里?发展趋势如何?
  任彩利:消费金融公司业务的主要特点在于金额相对较小、审批灵活、审批速度较快、还款方式相对灵活。消费金融业务并不直接与传统消费信贷构成竞争关系,而是为客户提供了一种新的消费融资选择。消费金融公司试点的设立可以弥补市场的空白,与商业银行的业务形成互补,为商业银行所无法惠及的个人客户提供新的选择。
  郭田勇:消费金融公司无疑会分流银行的信用贷款业务。但问题的关键不是分流,而是通过竞争把消费贷款这个市场做大。以前很多有贷款需求的客户由于达不到银行的要求而贷不到款。今后有了消费金融公司,这部分客户的需求就可以满足,从而挖掘出更多的潜在客户。未来银行的发展趋势就是客户分层,例如房贷、车贷银行做,小额耐用消费品贷款消费金融公司做。消费者不同性质、不同金额的需求由不同的金融机构提供。
  林荣源:信用卡公司和金融消费公司是对于现有单一的银行个人贷款模式的有效补充,在一定程度满足不同层次客户不同的需求,从而推动中国消费产业发展,加大消费信贷产品创新力度,改进消费信贷管理方式。
  个人无抵押信用贷款仍将是今年各家银行力推的重点业务。与此同时,年初获批的消费金融公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。而我国信用卡业务经过前几年的跑马圈地之后,开始进入精耕细作阶段。上述情况是否预示着越来越多的金融机构将争夺个人信用贷款业务?个人信用贷款业务将走向何方?

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